Najpovoljniji stambeni kredit 19. listopada 2026.
Karlovačka banka
544,14 EUR/mj
nominalna 2,79 %, EKS 3,26 % · nakon 5 godina: 574,76 EUR/mj
Za svaku banku prikazujemo njezinu osnovnu službenu ponudu. Kad banka nudi nižu stopu uz status klijenta (tekući račun s redovnim primanjima) ili uz policu osiguranja korisnika kredita, tu ponudu prikazujemo kao zaseban redak s oznakom uvjeta, a osnovnu ponudu zadržavamo. Kod kombinirane stope kamata je fiksna prvih nekoliko godina, a zatim se veže za referentnu stopu (EURIBOR) uvećanu za maržu banke.
Stambeni krediti u Hrvatskoj ugovaraju se u eurima, bez valutne klauzule, jer je euro službena valuta. Nakon fiksnog razdoblja kombinirana stopa prati referentnu stopu, najčešće EURIBOR: njegovu današnju vrijednost i kretanje vidite na stranici referentne kamatne stope. Trebate manji iznos bez hipoteke? Usporedite gotovinske kredite.
Često postavljana pitanja
Koja banka nudi najpovoljniji stambeni kredit u Hrvatskoj?
Za kombinirani stambeni kredit od 100.000 EUR na 20 godina (kamata fiksna prvih 5 godina) najnižu efektivnu kamatnu stopu nudi Karlovačka banka, s nominalnom kamatnom stopom 2,79 % i EKS 3,26 %. Najskuplja usporedna ponuda je Agram banka (za klijente banke): nominalna 3,74 %, EKS 3,86 %. Prosječni EKS iznosi 3,51 %. Podaci provjereni 19. listopada 2026.
Koje banke nude stambene kredite u Hrvatskoj?
Trenutno uspoređujemo 10 banaka: Agram banka, Erste banka, HPB, Karlovačka banka, KentBank, OTP banka, PBZ, Raiffeisenbank, Slatinska banka, Zagrebačka banka. Hrvatska je u eurozoni, pa su svi krediti i iznosi u eurima, bez valutne klauzule. Podaci provjereni 19. listopada 2026.
Što je kombinirana kamatna stopa na stambeni kredit?
Kombinirana kamatna stopa znači da je kamata fiksna prvih nekoliko godina (najčešće 5, 7 ili 10), a nakon toga postaje promjenjiva: vezuje se uz referentnu stopu (6M ili 12M EURIBOR, kod nekih banaka 3M EURIBOR ili nacionalna referentna stopa) uvećanu za fiksnu maržu banke. Prvih godina imate predvidiv obrok, a kasnije obrok ovisi o kretanju referentne stope. Kod kombinirane stope Agram banka, Erste banka, Karlovačka banka, OTP banka i Raiffeisenbank fiksiraju kamatu prvih 5 godina. HPB, KentBank, PBZ, Slatinska banka i Zagrebačka banka nude samo fiksnu kamatnu stopu za cijeli rok otplate. Podaci provjereni 19. listopada 2026.
Koja je razlika između NKS i EKS?
Nominalna kamatna stopa (NKS) je ugovorena godišnja kamata na glavnicu. Efektivna kamatna stopa (EKS) uključuje i sve ostale troškove kredita (naknadu za obradu, procjenu nekretnine, upis založnog prava), pa je mjerodavna za usporedbu ponuda. Pri usporedbi stambenih kredita uvijek gledajte EKS, a ne samo NKS.
Naplaćuju li banke naknadu za obradu stambenog kredita?
Banke u Hrvatskoj u pravilu odobravaju stambeni kredit bez naknade za obradu i bez naknade za prijevremenu otplatu. Glavni dodatni troškovi su procjena nekretnine, javnobilježnička ovjera i upis založnog prava (hipoteke), koje plaća korisnik. Podaci provjereni 19. listopada 2026.
Što je EURIBOR i kako utječe na stambeni kredit?
EURIBOR je referentna kamatna stopa po kojoj banke u eurozoni posuđuju jedna drugoj. Kod kredita s promjenjivom ili kombiniranom kamatom NKS se računa kao EURIBOR (najčešće 6-mjesečni) uvećan za fiksnu maržu banke. Kad EURIBOR raste, raste i obrok nakon isteka fiksnog razdoblja; kad pada, obrok se smanjuje.
Mogu li prijevremeno otplatiti stambeni kredit bez naknade?
Za stambene kredite u eurima banke u Hrvatskoj u pravilu ne naplaćuju naknadu za prijevremenu otplatu. To znači da glavnicu možete smanjiti ili kredit zatvoriti ranije bez dodatnog troška, čime se smanjuje ukupna plaćena kamata.
Metodologija
Ova sekcija objašnjava kako Ukamati.com računa i uspoređuje stambene kredite. Cilj je da brojevi budu točni i usporedivi među bankama, bez aproksimacija.
Mjesečni obrok
Mjesečni obrok računamo standardnom anuitetskom formulom na temelju iznosa kredita, roka otplate i mjesečne kamatne stope (godišnja NKS podijeljena s 12). Kod kombinirane stope plan otplate računa se u dvije faze: najprije po fiksnoj stopi tijekom fiksnog razdoblja, zatim po varijabilnoj stopi do kraja roka.
NKS i EKS
Nominalna kamatna stopa (NKS) je ugovorena godišnja stopa. Efektivna kamatna stopa (EKS) uključuje i sve jednokratne i periodične troškove (obrada, procjena nekretnine, upis hipoteke, kreditni izvještaj), pa najbolje pokazuje stvarnu cijenu kredita. EKS uvijek navodimo poslije iznosa i roka, a NKS prije EKS-a. Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju propisuje obvezno objavljivanje EKS-a.
Kombinirana i fiksna stopa
Kod kombinirane stope kamata je fiksna prvih nekoliko godina (najčešće 3, 5, 7 ili 10), a zatim se veže za referentnu stopu (najčešće 6M EURIBOR) uvećanu za fiksnu maržu banke. Fiksna stopa je nepromijenjena tijekom cijelog roka otplate. Za varijabilnu fazu referentnu stopu držimo konstantnom na zadnjoj objavljenoj vrijednosti i nudimo stres test (rast EURIBOR-a). Zadnji fiksing 6M EURIBOR-a i projekciju iz kamatnih swapova prikazujemo na stranici referentne kamatne stope.
Osiguranje hipoteke
U Hrvatskoj nema državnog osiguranja stambenih kredita, pa je instrument osiguranja redovno upis hipoteke na nekretninu. Jednokratni trošak upisa hipoteke uračunavamo u EKS, zajedno s ostalim jednokratnim troškovima.
Najbolja dostupna ponuda
Rangiranje, najniže stope i raspon troškova izvodimo iz najbolje stvarno dostupne ponude za zadani scenarij (uključujući klijentske i paketske uvjete koji su javno oglašeni i dostupni svim klijentima pod istim uvjetima). Ako banka ne nudi traženi tip stope, fiksni period, iznos ili rok, prikazujemo razlog umjesto da je tiho izostavimo.
Izvori i ažurnost
Podaci dolaze iz službenih cjenika i kalkulatora banaka. Podatke redovito provjeravamo; datum zadnje provjere prikazan je na stranici i u izvorima.