Najveća ušteda objedinjavanjem dugova (14. septembar 2026.)
Poštanska štedionica
ušteda 182.909 RSD
rata pada sa 9.059 na 6.004 RSD/mes · nominalna 7,45 %, EKS 7,76 %
Refinansirajući krediti - rangirano po EKS-u
Ključne činjenice
- Koliko štedite objedinjavanjem
- Refinansiranjem 300.000 RSD skupog duga (prosečno 29,87 %) u najjeftiniji refinansirajući kredit (Poštanska štedionica, EKS 7,76 %) uštedite oko 182.909 RSD za 5 godina - rata pada sa 9.059 na 6.004 RSD.
- Zašto je dozvoljeni minus skup
- Tipičan dozvoljeni minus košta oko 32,59 % EKS, a najjeftiniji refinansirajući keš kredit nominalnih 7,45 %, EKS 7,76 % - razlika u EKS-u je preko 25 procentnih poena.
- Najjeftiniji refinansirajući kredit
- Najnižu EKS za refinansiranje nudi Poštanska štedionica - nominalna 7,45 %, EKS 7,76 %.
Dozvoljeni minus i kreditne kartice su revolving dugovi koji se nikada ne amortizuju - kamatu plaćate dok god nosite stanje. Refinansirajući (keš) kredit ima fiksnu ratu i jasan rok, pa dug nestaje na kraju otplate. Stope skupih dugova ovde su uredive ulazne vrednosti sa NBS-ovog uporednog pregleda EKS; stope refinansiranja dolaze iz zvaničnih cenovnika banaka.
Tražite samo keš kredit? Uporedite gotovinske kredite. Penzioner ste? Pogledajte kredite za penzionere. Aktuelni BELIBOR i referentnu stopu NBS pogledajte na strani referentne kamatne stope.
Često postavljana pitanja
Koliko košta dozvoljeni minus u Srbiji?
Prema uporednom pregledu efektivnih kamatnih stopa Narodne banke Srbije, dozvoljeni minus (prekoračenje po tekućem računu) tipično košta oko 32,59 % EKS, u rasponu od 9,38 % do 41,55 % među bankama. To je znatno skuplje od keš kredita, a pošto se minus ne otplaćuje na rok, kamatu plaćate dok god nosite stanje. Provereno 14. septembar 2026.
Kolika je kamata na kreditne kartice u Srbiji?
Efektivna kamatna stopa (EKS) na revolving kreditne kartice u Srbiji kreće se oko 24,44 %, u rasponu od 13,50 % do 34,26 %, prema uporednom pregledu EKS Narodne banke Srbije. Kamata se obračunava na iskorišćeno stanje koje se ne otplaćuje na fiksni rok. Provereno 14. septembar 2026.
Da li se isplati refinansirati minus i karticu u keš kredit?
Najčešće da. Za primer od 300.000 RSD duga (dozvoljeni minus + kreditna kartica, ponderisana stopa 29,87 %), najjeftiniji refinansirajući kredit nudi Poštanska štedionica sa nominalnom stopom 7,45 % i EKS 7,76 %. Ukupna ušteda iznosi oko 182.909 RSD, a mesečna rata pada sa 9.059 na 6.004 RSD. Provereno 14. septembar 2026.
Koliko mogu da uštedim objedinjavanjem dugova?
Zavisi od iznosa, trenutnih stopa i roka. Za reprezentativni primer od 300.000 RSD (minus 200.000 RSD + kartica 100.000 RSD) na 5 godina, refinansiranje u najjeftiniji keš kredit (Poštanska štedionica, EKS 7,76 %) donosi uštedu od oko 182.909 RSD i nižu mesečnu ratu (6.004 umesto 9.059 RSD). Provereno 14. septembar 2026.
Koja banka nudi najpovoljniji kredit za refinansiranje?
Za reprezentativni scenario objedinjavanja od 300.000 RSD na 5 godina, najnižu efektivnu kamatnu stopu nudi Poštanska štedionica - nominalna 7,45 %, EKS 7,76 %. Rangiranje se menja sa iznosom i rokom, pa kalkulator uvek prikazuje aktuelno najpovoljniju ponudu. Provereno 14. septembar 2026.
Šta znači objedinjavanje (refinansiranje) dugova?
Objedinjavanje dugova znači uzimanje jednog novog, jeftinijeg kredita kojim se zatvara više skupih dugova - tipično dozvoljeni minus i kreditne kartice. Umesto više revolving obaveza sa visokim kamatama, ostaje jedan keš kredit sa fiksnom ratom i jasnim rokom otplate. Cilj je niža kamata i pregledna otplata.
Zašto je dozvoljeni minus skuplji od keš kredita?
Dozvoljeni minus je revolving proizvod bez roka otplate - banka naplaćuje kamatu na iskorišćeno stanje sve dok ga vraćate i ponovo trošite, pa se glavnica nikada ne amortizuje. Keš kredit ima fiksnu ratu i rok, niži rizik za banku i znatno nižu nominalnu stopu. Zato preusmeravanje minusa u keš kredit obično smanjuje ukupnu kamatu. Provereno 14. septembar 2026.
Koja je razlika između dozvoljenog i nedozvoljenog minusa?
Dozvoljeni minus je unapred odobreno prekoračenje po tekućem računu do određenog limita, sa ugovorenom kamatom. Nedozvoljeni minus nastaje kada potrošite preko odobrenog limita; na njega banka obračunava znatno višu (zateznu) kamatu. Oba su skupa, ali nedozvoljeni je najskuplji oblik duga i treba ga izbegavati.
Kako se računa ušteda pri refinansiranju?
Uštedu računamo po načelu „ista glavnica, isti rok, dve stope“: uporedimo koliko biste platili da skupi dug amortizujete kroz izabrani rok po trenutnoj stopi sa troškom istog iznosa po stopi refinansirajućeg kredita (uključujući sve naknade). Razlika u ukupnom trošku je ušteda. Nema pretpostavki o tome koliko biste dugo nosili minus, pa je broj jednoznačan.
Da li refinansiranje uvek štedi novac?
Ne uvek. Ako je trenutna stopa vašeg duga već niska ili ako produžite rok toliko da ukupna kamata poraste uprkos nižoj stopi, refinansiranje možda neće doneti uštedu. Kalkulator to pošteno prikazuje - kada nema uštede, jasno navodimo da se refinansiranje za taj slučaj ne isplati, umesto da prikažemo nulu ili sakrijemo rezultat.
Metodologija
Ova sekcija objašnjava kako Ukamati.com računa uštedu pri objedinjavanju dugova. Cilj je da brojevi budu tačni i uporedivi, bez aproksimacija.
Kako računamo uštedu
Ušteda se računa po načelu „ista glavnica, isti rok, dve stope". Za svaki skupi dug računamo koliko biste platili da ga amortizujete kroz izabrani rok po njegovoj trenutnoj stopi, a zatim koliko košta refinansiranje istog iznosa po stopi banke. Razlika u ukupnom trošku (uključujući sve naknade refinansiranja) je vaša ušteda. Ne pretpostavljamo koliko biste dugo nosili minus - poredimo isti iznos kroz isti rok, pa je broj jednoznačan.
Zašto je dozvoljeni minus skup
Prema uporednom pregledu efektivnih kamatnih stopa Narodne banke Srbije, dozvoljeni minus (prekoračenje po tekućem računu) ima visoku EKS, a kreditne kartice slično. Pošto se revolving dug ne amortizuje, kamatu plaćate kontinuirano. Keš kredit za refinansiranje ima znatno nižu nominalnu stopu, pa preusmeravanje duga obično donosi uštedu.
NKS i EKS
Nominalna kamatna stopa (NKS) je ugovorena godišnja stopa refinansirajućeg kredita. Efektivna kamatna stopa (EKS) uračunava i jednokratne troškove (obrada, menice, kreditni biro, izveštaj NBS), pa najbolje pokazuje stvarnu cenu. EKS uvek navodimo posle iznosa i roka, a NKS pre EKS-a.
Najbolja dostupna ponuda i poštenje
Rangiranje i najnižu EKS izvodimo iz najbolje stvarno dostupne ponude za zadati scenario. Ako za neki slučaj refinansiranje ne donosi uštedu (na primer kada je trenutna stopa već niska), to jasno prikazujemo umesto da broj sakrijemo ili prikažemo nulu. Ako banka ne nudi traženi iznos ili rok, prikazujemo razlog.
Izvori i ažurnost
Referentne stope skupih dugova dolaze iz uporednog pregleda EKS Narodne banke Srbije, a stope refinansiranja iz zvaničnih cenovnika i kalkulatora banaka. Podatke redovno proveravamo; datum poslednje provere prikazan je na stranici i u izvorima.